渝爱保
大家好，我是喵叔。
第七次全国人口普查主要数据显示：我国60岁及以上人口2.64亿，占18.7%；其中65岁及以上人口1.9亿，占13.5%。按照联合国关于老龄化的划分标准，我国已经进入人口老龄化。
预计到2050年，我国65岁及以上老年人口将达到3.8亿人左右，占总人口的比例将达到28%，我国将步入重度老龄化社会。
而目前我国老年人存在长寿不健康的问题，我国一共有4000万的失能老人，中度及重度失能老人均面临较大服务缺口和保障缺口，亟待商业保险发挥更大作用。
这个时候一类险种就应运而生——护理险。其中最有代表性的产品当属昆仑健康的“乐享年年”，作为一款老网红变更备案，虽然它属于“终身护理险”，但它身后还藏着另一类产品的影子。到底有何特色，今天我们一起来瞧瞧。
什么是护理险
所谓的护理险，可以简单理解成，被保人丧失日常生活能力后，按照之前的约定，来给付长期护理保险金。看上去是护理险，但其实它的护理保障功能只是其一，它的保额还会定期增长。
这类产品虽然提供护理保障，但其现金价值也在持续增长，完全可以看成和增额终身寿一样的一类产品，也就是说，我们去判断一款长期护理险收益如何，其实也就是在看它的现金价值增长快不快，相同的投入下，现金价值越高，增长越快，自然收益就越高，这款产品越值得选择。
同时，长期护理险的复利也是有天花板的，那就是3.0%，任何同类型产品，也不会超过3.0%。
乐享年年产品形态
乐享年年来自昆仑健康，条款名“昆仑健康乐享年年终身护理保险”，产品形态其实比较简单，就是两块保障责任，一是疾病身故赔付，一是比增额寿多出来的长期护理保障。当然，前面的都不是重点，重点在于这个产品有效保额按照3.0%的复利递增，每年减保限制为合同生效时基本保额的20%，不支持加保。产品基本形态详见下图：
乐享年年一共有五大产品特色。
一、现价超保费速度快
和目前市面上在售的第一档增额寿相比，乐享年年现价超保费的速度还是相当快的，比如选择5年缴费，缴费期结束后，第6年就现价超过了保费，开始产生收益。
二、减保写入条款，市场最优
以前我们也有说过增额寿的几类减保规则，乐享年年减保也是写入条款的，按照生效时基本保额的20%来，也是目前市面上最优的规则，犹豫期后即可减保，最快5年减完。当然，这类产品一般不建议大家比较早就开始减保，这样会影响保单的长期利益增值。如果实在急需用钱，直接用保单贷款即可。
三、健康告知比较宽松
相比同类产品来说，乐享年年的健康告知也算是比较宽松的那一档，二级高血压、乙肝、甲状腺结节、乳腺结节等都是可以正常买上的，相对比较友好。当然，因为它属于护理险，健康告知会比增额终身寿稍严格一点点。
四、理赔宽松
既然是护理险，健康告知相比增额终身寿更严格一点点，那么它的理赔来说也会更加宽松，不需要身故，一旦是失能，即可直接获赔，获得护理金，覆盖后续高额的护理成本。
五、产品长期利益较高
老款乐享年年的产品利益在市场上便是绝绝子的存在，新上的乐享年年，虽然预定利率有下降，但它的长期利益相比市场上的同期产品，依然处于第一梯队。
以30岁男性年交10万交5年为例，我们看看它的现价表现如何：
可以看到，乐享年年在第6年便现价超保费，之后现金价值便快速攀升，第28年实现了利益翻倍，同时IRR超过2.7%，并在后续持续增长，最高IRR突破了2.9%，表现非常可观。
公司背景及增值服务
昆仑健康保险于2006年成立，注册资本33亿，是一家专业健康保险公司。作为国内首批专业健康保险公司之一，历经十余年发展，现已成长为一家中型健康险公司，在北京、上海、广东、浙江、山东均设有分公司。
昆仑健康作为一家专业健康险公司，这些年在市场上的存在感还是比较强的，无论是以前的“健康保”系列重疾险产品，还是最近两年发力的护理险产品，都是叫好又叫座的存在，在行业也算获奖无数。
昆仑健康的增值服务也比较详细，根据保费的总和，在保单缴费期间内可以享受到不同等级的健康管理增值服务，涵盖了体检服务、就医绿通、家庭医生、细胞存储等。
同时，针对年交2万以上的护理险客户，首年还可享有专属照护服务，涵盖“住院专属护工服务”、“院后居家康护指导书”、“院后居家上门康护服务”以及“重疾（含疑似）住院安排协助”四项服务，非常贴心到位。
写在最后
大家都知道，受“报行合一”的影响，不少第一梯队的增额终身寿产品都在陆续下架，乐享年年作为一款“沧海遗珠”，对于消费者和业务员来说，都算是一幸事。毕竟，现在市场上能兼顾回本快同时长期利益还高的产品，可谓少之又少。
如果大家确实近期有资金类产品配置的需求，乐享年年倒是可以纳入考虑对象。如果想要根据自身情况和其他同类产品进行比较，不妨提前联系喵叔，协助你选择。
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