渝爱保
大家好，我是喵叔。
要说最近整个保险市场最火的关键词，“3.5%”、“增额终身寿”一定是避不开的，不只是现存的三四百万保险代理人在轮流轰炸，哪怕是国内各大银行网点，也一定是在狂推“预定利率3.5%”的增额终身寿。
于是呢，很多客户在银行存钱的时候，一不留神，买成了增额终身寿。
如果你手上正好有这样一份保单，不妨对着看看，买增额终身寿最常见的5个坑，要是踩到了，可能真的会很难受；当然，如果你打算给自己在6月份，可能是大多数产品的最后一个月的当下，配置一份增额寿来锁定利率，更要提前看看。当然，不想看想直接抄作业的朋友们，拉到最后，提前联系喵叔帮你规划。
3.5%复利递增
是的，这是增额终身寿最大的坑，市面上宣传的增额寿，基本上所有业务员都在拍着胸脯说自家的是3.5%复利，别忘了，之前还有4%复利的产品。
那到底是谁给了他们自信，说自家是3.5%复利呢，看合同呀：
不得不说，这也是一个非常典型的偷换概念的销售误导，确实是3.5%在复利增额，但拜托，这个复利，是保额的3.5%复利，身故保额的复利，挂了才赔，挂了才赔，我买它图的到底是啥？
实际上呢，我们想要把增额终身寿拿来做一个锁定利率，指的是它的现金价值，而现金价值，才是我们这份保单的真实利益，想要测算真实利益也很简单，把保单的现金价值表拉出来，用相关小程序，或者excel拉一下数值，结果一定会让你目瞪口呆。
大家都是保额复利3.5%，但真正现金价值的复利是多少呢，不少产品可能30年后连3%都没法达到。不幸的是，喵叔测评了市面上上百款增额寿后发现，长期复利真正能接近3.5%的产品，屈指可数，不相信的朋友，来找我测算。
只对比收益
现在啥都在卷，重疾险卷价格卷保障，增额寿卷现金价值。有人看得懂增额寿的现金价值以后，就开始疯狂去对比产品的现金价值，甚至把现金价值的高低作为选择增额寿的唯一标准。
结果就是，不少自媒体对比IRR对比到了小数点后三位甚至后四位，就是想要显示自家确实是到了极致，我们确实也看到了某些产品IRR后期能达到3.499%，对于它的其他方面，丝毫不提。
理财险不看收益还能看啥？
诚然，收益固然重要，但增额寿这类产品，并不完全是拿来让你发财的，而是用来针对你某一个中长期财务目标，比如给孩子准备一笔教育金、婚嫁金，给自己退休准备一笔灵活规划的养老金，锁定固定收益，来对抗未来利率可能发生的长期下行风险。
所以，确定性也一定是增额寿的重要价值。而现在不少现金价值不错的第一档产品，可能利益有高有低，但其实后期差距并不会特别大，即使是交了100万，二三十年以后，利益差距可能也就三五千块钱，说实话，几十年后这一丢丢差距，真就改变不了什么，没有必要为了这一点点现金价值的差异，而牺牲掉其他诸如第二投保人、减保限制、万能账户等功能。
减保规则没搞懂
这一点，说实话真的是很多业务员很容易忽略的。增额终身寿这类产品，批着寿险的外衣，实际上是有理财属性的。而我们买这类产品，无非想的就是后面想用钱的时候，可以通过灵活减保来支取。
老产品大家如果有研究应该清楚，之前对于减保也基本上没啥限制，想什么时候减保，想怎样减保，也都是也是相对灵活的。到了后期，监管限制了大家都得按照20%的规则来作为新产品年度减保的限制，但不同的产品，虽然都是遵循20%减保的规定，但细则却略有区别。
有的是按照初始保额20%来减，这类产品，每年可以减保账户总价值的20%，也就是5年即可减完；有的产品则是按照累计保费的20%来减保，到了后期，其实就非常严格，每年减额比例较低，同时在减保后，累计保费额度也会同步降低，带来的后果就是，越减越少，同时还会受到最低额度限制，最后减不了几次，只有退保获取剩余现价。
具体条款大家可以看看喵叔之前详细写的：《关于增额终身寿的3大类6种减保规则》。
当然，除了减保比例以外，还有开始减保的年份、减保的次数等。有的会要求保单生效后的几年以后才能灵活使用，有的则没有强制限制；有的产品会对减保次数作出限制，比如有的一年只能减一次，有的则没有限制。
目前最优的减保规则算是20%基础保额，如果你看上的产品是按照总保费比例来要求减保，可以通过“拆单”等方式灵活配置。
把增额寿当“存款”替代品
说实话，这个真不怪客户，不信问问银行的客户经理们，有多少人在买保险的时候知道自己买的是保险而不是“存的”银行存款？
这两年基本上去银行存钱，客户经理一定会疯狂给你推荐增额终身寿，能大大方方说出来是保险，前面退出来会有损失的，业绩一定不行。
我们见的最多的，真的就是上图这种，用“存钱”来让你买，还什么“本息”之类的描述，还摆一堆礼品，说实话，真替这些人捏把汗，别被“羊毛党”盯上了就行。
真实情况就是，增额终身寿是保险，并不是存款产品，和存款不同，增额终身寿前期的现金价值会低于已交保费，中途退保，不会说没有存款的利息，是直接只有现金价值，会损失一大笔钱。
所以呢，也会有人在意“回本速度”，这个时候呢客户经理就会告诉你，复利3.5%，比定存高，三五年就回本，当成五年定存，是不是比单利不到3%的定存好？
但事实是，把“回本速度”当成产品核心卖点真有点本末倒置，再来个“复利3.5%”，真的就是虾扯蛋了，再次替这些客户经理们捏把汗。
不妨拉个表，喵叔以100万趸交来比较，看看区别：
同样是100万趸交，A产品的现金价值要第6年才超过已交保费，而B产品则是第4年超过；到了第10年，A产品的现金价值反而超过了B产品11万；到了第30年，二者差距来到了21万；到了第50年，差距接近50万；而第75年，差距超过了200万。你敢相信这是本金100万的差距吗？！
产品选错了，白亏几十上百万，这样的“损失”，你能接受吗？
说回我们之所以买增额终身寿，主要用来干嘛呢，大多数是为了一个中长期规划吧，用时间乘以复利，这种目的下，回本速度，是不是相对并不是重点？
那有人说，自己就是为了三五年的收益呢？那不好意思，增额寿快速回本就拿出来，预期利益真就特别低了。还是以上面的B产品为例，4年回本，5年退保，现价额外多了3.38万，单利是多少呢？1.39%。
所以呢，如果你只是想要一笔短期灵活性不错的资金，增额寿真就没法替代定存。资金规划提前做好，否则真就一顿操作猛如虎，单利不到1.5。
用增额寿做资产隔离
不少人想要用一张增额寿保单来做一个所谓的资产隔离。
寿险保单有一定的财务管理和定向传承的功能，但其实相对比较复杂，需要根据投保人的资产情况和想要实现的目标来进行设计保单的法律架构。
比较常见的情况就是不少朋友想要把增额寿拿来锁定财产，然后离婚或者债务危机的时候不被分割。有个常识是，我们没法简单通过一个增额寿的保单就能把共同财产变成个人财产，谁的钱交保费、谁给谁投保、获得现价还是身故金，保单怎样分割都会影响资产的最终归属。
当然，这部分内容并不是太“和谐”，而且相对比较复杂，并不容易展开细说，有具体需求和疑惑的朋友，可以私聊喵叔。
写在最后
4.025%的年金险大批量下架后，3.5%的增额寿成为稳健市场最火爆的产品，当然并不完全是炒作，毕竟年交上千万的有钱人并不傻，安全性等同于国债、50万以内的存款，终身锁定接近3.5%的复利，可以灵活减保使用资金。
增额终身寿算是把安全性、收益性、灵活性的金融三角，安排的最明白的金融工具，它没法让你一夜暴富，但其稳定性和长期并不拉垮的收益，在这个时代真的算得上是稀缺的，非常适合想要给自己配置养老金，准备一个长期的小金库或者给孩子规划教育金、婚嫁金。
很多人在选择这类产品的时候，之所以陷入误区，并不是产品不行，而是你自己的财务目标不够清晰，这也是配置各类资产之前一定要搞清楚的核心前提。
产品没有好坏，只有是否合适自己，如何选择，一定要记得你想要通过它解决哪方面的问题。在大量产品下架的当下，我们能做的是，在当前的市场里，尽量选择一个更适合自己的产品，不清楚的地方，尽快联系喵叔咨询。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
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