渝爱保
大家好，我是喵叔。
最近，“0免赔”的保险产品接二连三涌现，在市场掀起热销潮。
比如某宝推出2款“0免赔”产品，被称为“百万医疗的又一次革命”，宣传铺天盖地，上海乘坐地铁都能看到大大的3个字：0免赔！
再比如，拥有5000多万用户的网红百万医疗险——众安尊享e生升级中高端医疗，免赔额可选0元，住院1分钱都能赔。
很多小伙伴看到之后，瞬间觉得自己手里的百万医疗险“不香”了，0免赔的产品不仅报销大病，小毛小病住院也能赔，报销门槛更低，明显更值得买。且慢！下结论之前，我们不妨先来一起了解一下0免赔。
什么是0免赔？
免赔额，相当于医保的起付线，低于免赔额的损失，保险公司不承担赔偿责任，这部分需要自己来承担。0免赔额，顾名思义，没有免赔额、0元起赔。
很多保险产品都有免赔额，包括常见的医疗险、意外险、学平险、家财险、车险等。
大家最熟悉的应该就是百万医疗险，保费每年几百元，就能买到上百万保额，它性价比之所以这么高，就是因为：它设有免赔额，通常是1万。
举个例子：张三有一份百万医疗险保单，免赔额1万，他因车祸骨折住院，总医疗花费5万，社保报销2万，自己支付3万。这3万，百万医疗险都能赔吗？
答案：不能！先扣除1万免赔额，剩余的2万，保障范围内百万医疗险才能报。
从案例大家可以看出，免赔额相当于设置了一个理赔门槛，提升了报销的难度。
如果住院花费自付金额低于1万，那百万医疗险将无法报销，留下很不愉快的理赔体验。0免赔的医疗险解决了这个问题，它取消了免赔额的设置，责任内1分钱都能赔。
0免赔=更值得买吗？
0免赔，报销门槛更低，从这个角度说，对我们保险消费者有利，确实更值得购买。但凡事有利有弊，0免赔的产品也有它的“不足”，主要体现在以下3点：
一、价格更贵
免赔额的设置，将一大波小额理赔挡在门外，降低了保险公司的经营成本和理赔支出，从而降低了投保保费，这就是为什么，保障范围相差不大的情况下，0免赔的医疗险比有免赔的往往更贵。
以众安尊享e生中端医疗为例，我们来看对比图：
二、健康告知更严格
0免赔产品报销门槛低，保险公司的理赔风险高，往往会设置更高的健康要求，将“带病人群”拦在门外，想买都买不了。
三、普遍不保证续保
目前，市面上有不少百万医疗险保证续保，最长期限20年，中途理赔过或产品停售了，都不会影响续保，稳定性上更有保障。0免赔医疗险基本都是1年期的，不保证续保。
总之，没有最完美的产品，只有最适合的。
选择医疗险时，如果更看重稳定性，首选保证续保的百万医疗险，1万免赔额以内的费用，自己来承担。如果大病小病都想赔，那就投保0免赔产品。也有不差钱的人，“百万医疗+0免赔”一起买，成年人不做选择，两个都要。
医保报销的钱，能抵扣免赔额吗？
日常看病时，少不了用到医保，那医保报销的钱，能算在医疗险的免赔额里吗？
答案是：除去中高端医疗以外，普通百万医疗险一般不行。
以众安尊享e生为例，来看看条款描述：
划重点：
通过医保获得的补偿，不能用于抵扣免赔额；
自行承担的费用，可以抵扣免赔额；
医保个人账户支出的金额算自付，可以抵扣免赔额；
其他商业医疗险报销的部分，可以抵扣免赔额；
医疗险报销公式=（医疗总花费-医保报销费用-免赔额）×报销比例
举个例子：
张三除了百万医疗，还买了一份小额住院在医疗，保额1万、0免赔、不限社保、报销比例100%。
他因车祸骨折住院，总医疗花费5万，社保报销2万，自付3万。这3万花费，先找小额医疗险报销1万，并抵扣百万医疗免赔额，剩余的2万，保障范围内百万医疗险都能报，也相当于住院没花1分钱！
如果你手上有多份医疗险，免赔额是可以抵扣的，这样能报销更多的钱，理赔时千万要注意。
产品好不好，不只看免赔额
从免赔额的角度，越低越好，为0最好，但实际选择产品时，往往还要考虑很多因素，才能选到真正适合自己和家人的产品。
一、保额
买保险就是买保额，保额高才能有效抵御风险，但保额越高，往往价格也越贵。
二、保障范围
国家医保有“药品、诊疗、服务设施”三大目录，医疗费用在目录内，医保才能报销，商业保险保障范围最好“不限医保目录”，这样医保外的自费药也能报销。
三、报销比例
同样条件下，报销比例100%最好。
以某宝新推出的0免赔产品为例，虽然号称“大病能报销，小病也能赔”，但1万以下报销比例30%，1万以上才是100%，实际用到时，1万以下70%的花费需要个人自付，对小病的保障相对有限。
四、医院范围
大多数医疗险医院限制都是二级及以上公立医院普通部，若想拓展特需部、国际部甚至私立医院，保费往往会飙升，此时很多人会选择“有免赔”，让保费降低到预算范围内。
五、保费预算
买保险切记要量力而行，一旦给家庭造成太大经济负担，后续很容易因交不起保费导致中途断保。对普通工薪家庭，保费低、保额高的百万医疗险仍是投保首选，花比较少的钱，就能一次解决大病住院风险，1万免赔的自付风险，由自己来承担。保费预算充足，则可以选择中高端或高端医疗，不仅可选0免赔，保障范围也更广泛。
总之，实际买保险时，并不一定是免赔额越低越好，适合自己和家人的，才是最好的。
不知道如何选择，可以联系喵叔咨询，根据个人收入、健康、职业、家庭情况等综合判断~
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